آیا خدمات «اجاره اکنون، بعداً پرداخت کن» برای مدیریت اجاره‌بها مفید هستند؟

خدمات «اجاره اکنون، پرداخت بعداً» و هزینه‌های پنهان آن

با افزایش هزینه‌های مسکن، به‌ویژه برای کارگران با درآمد پایین و اقتصاد گیگ (Gig Economy)، تعداد فزاینده‌ای از مستاجران در حال روی آوردن به خدمات مالی جدیدی هستند که به آن‌ها اجازه می‌دهد اجاره‌بهای بالای خود را تقسیم کنند؛ این خدمات تحت عنوان «اجاره اکنون، پرداخت بعداً» (Rent Now, Pay Later) شناخته می‌شوند. شرکت‌هایی مانند Flex، Livble و Affirm با تقسیم پرداخت ماهانه اجاره به چند قسط، ادعا می‌کنند که به مدیریت جریان نقدی مستاجران کمک می‌کنند. این روش زمانی جذاب‌تر می‌شود که اجاره‌بها بخش بزرگی از درآمد افراد را مصرف می‌کند، به طوری که میلیون‌ها خانوار آمریکایی از نظر آماری «تحت فشار هزینه» در نظر گرفته می‌شوند.

مکانیسم عمل و هزینه‌های پنهان

این سرویس‌ها معمولاً به این شکل عمل می‌کنند که شرکت، کل اجاره‌بها را در موعد مقرر به موجر پرداخت کرده و سپس مستاجر مبلغ را در طول ماه طی دو یا چند قسط به شرکت بازپرداخت می‌کند. با این حال، کارشناسان حمایت از مصرف‌کننده هشدار می‌دهند که این محصولات در عمل شبیه وام‌های کوتاه‌مدت عمل می‌کنند و کارمزدهای سنگینی را بر بودجه‌های از قبل محدود اعمال می‌کنند. ساختار این کارمزدها می‌تواند متفاوت باشد، اما اساساً باید به عنوان هزینه اعتبار تلقی شوند. برای مثال، در یک مورد گزارش شده، هزینه‌های ماهانه منجر به نرخ درصد سالانه مؤثر (APR) تا ۱۷۲ درصد شده است.

• منتقدان معتقدند که این خدمات فشار مالی را کاهش نمی‌دهند بلکه آن را عمیق‌تر می‌کنند.
• برخی از این پلتفرم‌ها برای این خدمات، اشتراک ماهیانه یا درصدی از کل اجاره‌بها را دریافت می‌کنند.
• کارمزدها در برخی موارد می‌تواند نرخ بهره بالایی را پنهان کند که با محاسبات استاندارد وام‌دهی قابل مقایسه نیست.
• این خدمات معمولاً مستاجرانی با پروفایل‌های اعتباری ضعیف‌تر را هدف قرار می‌دهند.
• افزایش استفاده از این گزینه‌های پرداخت انعطاف‌پذیر، نگرانی‌هایی را در مورد افزایش آتی اجاره‌بها توسط موجران ایجاد کرده است.

کارشناسان می‌گویند: «مستاجران باید نسبت به هر ارائه‌دهنده مالی که با موجر شریک شده و هر چیزی که خود را بدون کارمزد یا بدون بهره بفروشد، بدبین باشند.»

مقایسه با سایر روش‌های پرداخت

علاوه بر خدمات «اجاره اکنون، پرداخت بعداً»، استفاده از کارت‌های اعتباری برای پرداخت اجاره نیز می‌تواند پرهزینه باشد، زیرا موجران اغلب هزینه‌های پردازش (بین ۲.۵ تا ۳.۵ درصد) را از طریق کارمزد به مستاجران منتقل می‌کنند که از نظر هزینه ماهانه با خدمات Flex و Livble قابل مقایسه است. نکته مهم این است که اقتصاددانان استدلال می‌کنند که هیچ یک از این گزینه‌های مالی، مسئله اصلی قابلیت استطاعت مسکن را حل نمی‌کند، بلکه ممکن است با ایجاد الگوهای جدید تعیین قیمت، تأثیر منفی بلندمدت بر بازار اجاره بگذارد.

یک شرکت فعال در این حوزه ادعا کرده که میانگین مشتریان آن‌ها تنها سه تا چهار بار در سال از این سرویس استفاده می‌کنند، در حالی که مصرف‌کنندگان دیگر از آن به صورت ماهانه استفاده می‌کنند.