کابوس مدیران بیمه: وقتی ریسک می‌میرد، چه چیزی را بیمه کنیم؟

تهدید وجودی هوش مصنوعی برای صنعت بیمه

ظهور فناوری‌های هوش مصنوعی و خودروهای خودران، که زمانی به عنوان ابزاری برای بهبود فرآیندها در نظر گرفته می‌شد، اکنون به یک تهدید بنیادین برای بقای صنعت بیمه، به‌ویژه در حوزه خودرو، تبدیل شده است. کارشناسان معتقدند در حالی که هوش مصنوعی برای بانک‌ها یک «ابزار بهره‌وری» است، برای بیمه‌گران یک «عامل نابودگر محصول» محسوب می‌شود؛ چرا که با به صفر رساندن ریسک تصادفات، عملاً کالای اصلی مورد فروش بیمه یعنی پوشش ریسک را از بین می‌برد. این پدیده به عنوان “واقعیت وحشتناک” برای مدیران بیمه توصیف می‌شود، زیرا چالش اصلی دیگر سرعت تطبیق با تکنولوژی نیست، بلکه نگرانی پیرامون بقا و وجود بازار برای محصول اصلی بیمه در آینده است. موفقیت در توسعه خودروهای خودران می‌تواند به فروپاشی مدل درآمدی شرکت‌های بیمه منجر شود.

پارادوکس آرمان‌شهر: دنیای بدون تصادف، کابوس بیمه

آنچه برای جامعه یک آرمان‌شهر تلقی می‌شود (حذف تصادفات جاده‌ای)، برای مدل کسب‌وکار سنتی بیمه حکم یک تهدید وجودی دارد. تفاوت بنیادین این است که هوش مصنوعی در بانکداری فرآیندها را بهینه‌سازی می‌کند (مانند اعتبارسنجی) بدون آنکه ماهیت پول تغییر کند. اما در بیمه، هوش مصنوعی مستقیماً «ماده اولیه» فعالیت خود، یعنی عدم قطعیت و ریسک، را هدف قرار داده است.

فرمول مرگبار برای بیمه‌گر سنتی

مدل درآمدی کلیدی شرکت‌های بیمه بر پایه فرمول «حق بیمه دریافتی = احتمال وقوع حادثه × هزینه خسارت» استوار است.

• با کاهش احتمال تصادف به سمت صفر توسط هوش مصنوعی، ریسک از بین می‌رود.
• در نتیجه، حق بیمه دریافتی نیز باید به سمت صفر میل کند.
• این امر به معنای خشک شدن جریان نقدینگی است که شاهرگ حیاتی شرکت‌های بیمه محسوب می‌شود.

داده‌های عملیاتی: پایان عصر خطای انسانی

این تهدید دیگر صرفاً نظری نیست. داده‌های عملیاتی از پروژه‌هایی مانند «ویمو» گوگل که تاکنون صدها میلیون مایل پیموده است، نشان‌دهنده کاهش چشمگیر تصادفات رانندگی است. این آمار ثابت می‌کند که هوش مصنوعی با حذف خطاهای انسانی مانند حواس‌پرتی، مفهوم سنتی ریسک تصادف را که منبع درآمد اصلی بیمه‌گران بوده، به چالش کشیده است.

«در حالی که هوش مصنوعی برای بانک‌ها یک ابزار بهره‌وری است، برای بیمه‌گران یک عامل نابودگر محصول به شمار می‌رود.»

آینده بازار: برنده و بازنده احتمالی

این دگرگونی تنها بر بخش بیمه خودرو تأثیر نخواهد داشت. بیمه خودرو بازنده قطعی است، در حالی که بیمه سلامت می‌تواند برنده بزرگ این تحول باشد. دلیل این امر در ماهیت ریسک نهفته است؛ هوش مصنوعی می‌تواند ریسک‌های قابل پیش‌بینی فیزیک در رانندگی را حذف کند، اما قادر به حذف کامل پیچیدگی‌های غیرقابل پیش‌بینی بیولوژی بدن انسان نیست. انسان‌ها همچنان بیمار می‌شوند و خواهند مُرد. بنابراین، آینده صنعت بیمه نیازمند یک چرخش استراتژیک از مدیریت ریسک‌های مکانیکی به سمت مدیریت ریسک‌های زیستی و سلامت انسان است، جایی که هوش مصنوعی ابزاری قدرتمند برای کاهش هزینه‌های درمانی خواهد بود.

«آینده صنعت بیمه در گروی چرخشی استراتژیک از مدیریت ریسک‌های مکانیکی به سمت مدیریت ریسک‌های زیستی و سلامت انسان خواهد بود.»